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貸款高于銀行的貸款利息是不是高利貸?

發布:2018-06-22 21:16 瀏覽次數:24 次

  銀行在我們心里一直比較信賴,所以很多事情都會參照銀行的標準,那么貸款高于銀行的貸款利息是不是高利貸?其實不是這樣的,下面小編就來介紹一下:


貸款高于銀行的貸款利息是不是高利貸?


  到底什么是高利貸?

  2015年8月,最高人民法院發布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,其中一個重點就是對民間借貸利率進行規制。

  《規定》明確:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,屬于司法保護區,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息;但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,則屬于無效區,超過年利率36%部分的利息應當被認定無效,借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息等。

  通俗一點講,月息在3%內,都屬于正常借貸的利息范疇,受法律保護,月息超出3%則是高利貸。

  人民銀行貸款基準利率(貸款利率)

  【短期貸款】

  一年以內(含一年)4.35%

  【中長期貸款】

  一至五年(含五年)4.75%

  【長期貸款】

  五年以上4.90%

  公積金貸款利率

  五年以下(含五年)2.75%;

  五年以上3.25%

  根據人民銀行的規定,目前各家銀行的貸款利率是可以自由浮動的,因此各家銀行各項貸款的貸款利率會不太一樣,貸款需要付出的利息有多有少。

  銀行相關利息:

  一、房貸

  銀行利息會因為貸款產品的不同而不同,而大部分人聽到的最低的利息,是房貸利息。根據上表,辦理房貸一般還款年限最長,利息最低。按照2017年的8.5折優惠利率來算,30年的房貸利率僅僅只有4.16%,年利率為而2018年的房貸利率銀行為了響應市場調控,上浮10%,則是5.39%。

  無論房貸利率如何變動,基本上是銀行比較低的中長期貸款。

  二、抵押消費貸

  抵押消費貸款因為有抵押物作為銀行控制風險的手段,額度根據抵押物市場價值5-8成判定,利息上浮10%-40%不等,即6.86%,利息雖然上浮,但對比信用貸款的利率,也比較低。

  三、信用貸

  銀行信用貸款對借款人的先定比較嚴格,在當地有資產、相對穩定,而且信用貸款不需要任何抵押物,對征信要求非常高,風險極大,利率也相對高,一般在月息1分-1.2分的區間,綜合年利率13%。

  民間的利息:

  相對于銀行利率,民間貸款利率偏高是有原因的!

  第一,民間金融機構不能像銀行的儲蓄手段吸收貸款資本,是通過投資項目做成理財標,吸納資金。成本價格自然比銀行高,所以直接導致貸款利率普遍比銀行高;

  第二,民間金融機構為了填補市場上貸款產品的空缺,提高資金需求者的融資率,產品多樣,門檻偏低,不像銀行條條框框限制太多,銀行除了利息低之外,想要達到準入實在是很難。所以,從門檻方面來講,容易申請信用貸款,但利息會偏高,大概在1.5分到2.5分的區間;

  第三,銀行風控系統已經成型,銀行還可以處置借款人的抵押物作為最后的風險手段,來減少無法回收的貸款資金給自己帶來的損失,盡管民間金融機構也可以以房產質押作為貸款手段,但民間金融機構質押房產需要擔保,一般做短期融資,不以利息收費,而是收取月管理費,或者同時收取利息和管理費;

  第四,民間金融機構從業的信貸員、風控成本高,這也間接導致了民間金融機構的貸款利率比銀行高,首先業務較為單一,只能做貸款,不像銀行信貸經理可以辦理信用卡、理財等業務;其次,租賃場地、薪水這些支出成本,也間接提高了借貸利率,另外,信貸經理需要整合各種渠道,資源,而信用個貸經理只需要根據本行產品選擇客戶即可,在時間成本和維護成本來說,民間借貸經理的含金量相對高些。

  所以,不要認為不是銀行貸款利率就是高利貸,只是因為貸款資金成本不同,市場環境不同,造就了利率不同。如果你的條件達不到銀行準入,當然也享受不到銀行利率,所以,請選擇正規的貸款機構。